به گزارش پرشین خودرو، عبارت بیمه قسطی بدون پیشپرداخت همیشه به معنی صفر تومان پرداخت در لحظه خرید نیست. در مدل اعتباری چهارقسطهای که اکنون برای خرید آنلاین بیمه ارائه میشود، مبلغ به ۴ قسمت تقسیم میشود و قسط اول همان زمان خرید پرداخت میشود؛ سه قسط بعدی در موعدهای ماهانه تسویه میشوند. بنابراین اگر پیشپرداخت را مبلغی جدا از اقساط بدانیم، چنین مدلی پیشپرداخت مستقل ندارد؛ اما اگر منظور پرداخت صفر تومان در زمان صدور باشد، این تعبیر دقیق نیست. شرایط نهایی نیز به نوع بیمه، اعتبار متقاضی و روش پرداخت بستگی دارد.
بیمه قسطی بدون پیشپرداخت یعنی چه؟
در بازار بیمه دو سازوکار متفاوت با عنوان قسطی دیده میشود. در مدل اول، خود شرکت بیمه حق بیمه را قسطبندی میکند. در مدل دوم، یک سرویس اعتباری هزینه خرید را تأمین میکند و مشتری طبق قرارداد آن سرویس در چند مرحله میپردازد. شرایط این دو مدل یکسان نیست.
برای بیمه شخص ثالث یکساله، مقررات تقسیط مستقیم توسط بیمهگر مشخص است. برای اشخاص حقیقی، بیمهگر باید حداقل ۵۰ درصد حق بیمه را همزمان با صدور دریافت کند و باقیمانده حداکثر در ۶ ماه نخست اعتبار بیمهنامه وصول شود. در برخی ترتیبات مربوط به اشخاص حقوقی، حداقل پرداخت همزمان با صدور ۲۵ درصد است.
اما یک مدل اعتباری فعلی مبلغ خرید را به ۴ قسط تقسیم میکند. قسط اول هنگام خرید پرداخت میشود و ۳ قسط دیگر در موعدهای بعدی قرار میگیرند. برای کاربران واجد شرایط این مسیر، چک، سفته یا ضامن لازم نیست و سود یا کارمزد جداگانهای برای این چهار قسط اعلام نشده است.
پس عنوان بدون پیشپرداخت را باید با متن قرارداد سنجید. اگر قسط اول همان روز خرید گرفته شود، کاربر در شروع بخشی از مبلغ را میپردازد؛ حتی اگر مبلغ جداگانهای با عنوان پیشپرداخت دریافت نشود.
شرایط لازم برای خرید بیمه قسطی
۱. واجد شرایط بودن در سرویس اعتباری
در خرید اعتباری، دسترسی به قسط برای همه کاربران الزاما یکسان نیست. سقف اعتبار بر اساس مدل اعتبارسنجی سرویس تعیین میشود و ممکن است گزینه چهارقسطه برای یک کاربر فعال باشد و برای کاربر دیگر نباشد. قبل از انتخاب نهایی باید سقف اعتبار قابل استفاده را دید.
سابقه خوشحسابی هم برای استفادههای بعدی مهم است. در سرویس چهارقسطه بررسیشده، پرداخت بهموقع صورتحساب و استفاده مستمر میتواند روی افزایش بعدی سقف اعتبار اثر بگذارد. دیرکرد نیز ممکن است استفاده از اعتبار را تا زمان تسویه محدود کند.
۲. شرط سن را از قرارداد همان سرویس ببینید
در اطلاعات رسمی بررسیشده برای مسیر چهارقسطه، عدد مشخصی بهعنوان حداقل سن اعلام نشده است. بنابراین بهتر است برای شرط سن، قرارداد و شرایط همان سرویس اعتباری ملاک باشد و عددی بدون استناد به آن نسبت داده نشود.
۳. اطلاعات هویتی و مدارک باید کامل باشد
برای فعال شدن سرویس اعتباری، اطلاعات هویتی از جمله کد ملی باید قابل تأیید باشد. مبلغ اعتبار با مدل اعتبارسنجی تعیین میشود و در مسیر چهارقسطه بررسیشده برای فعالسازی وثیقه یا ضامن مطالبه نمیشود.
این موضوع با مدارک صدور بیمه فرق دارد. برای خرید بیمه خودرو ممکن است مشخصات هویتی و محل سکونت، تصویر بیمهنامه قبلی، کارت خودرو یا برگ سبز و تصویر گواهینامه درخواست شود. ناقص بودن مدارک صدور میتواند فرایند بیمه را متوقف کند، حتی اگر اعتبار خرید فعال باشد.
۴. سقف اعتبار باید با مبلغ بیمه هماهنگ باشد
داشتن سرویس اعتباری به معنی امکان خرید با هر مبلغی نیست. ابتدا باید قیمت بیمه مشخص و با اعتبار در دسترس مقایسه شود.
برای مثال، اگر مبلغ بیمه ۱۲ میلیون تومان باشد و مدل پرداخت ۴ قسط مساوی و بدون کارمزد باشد، هر قسط ۳ میلیون تومان است. قسط اول هنگام خرید پرداخت میشود و مجموع چهار پرداخت همان ۱۲ میلیون تومان خواهد بود.
۵. روش ضمانت را با نوع طرح اشتباه نگیرید
همه فروشهای قسطی از یک مدل ضمانت استفاده نمیکنند. برخی مسیرهای اعتباری بدون چک و سفتهاند، در حالی که در بعضی طرحهای مبتنی بر چک، مدارک و چکها پیش از صدور بررسی میشوند.
نتیجه اعتبارسنجی تعیین میکند که مسیر اعتباری برای کاربر فعال است و چه سقفی در اختیار او قرار میگیرد. هنگام خرید بیمه باید روش پرداخت نمایشدادهشده برای همان سفارش را ملاک قرار داد؛ مسیر چهارقسطه بررسیشده بدون چک است، اما در مدلهای چکی ممکن است چک صیادی در وجه شرکت بیمه و مطابق شرایط همان طرح مطالبه شود.
تفاوت اقساط با پیشپرداخت و بدون پیشپرداخت
فرض کنیم حق بیمه یک خودرو ۱۲ میلیون تومان است. در مدل اعتباری چهارقسطه بدون کارمزد، مبلغ به ۴ بخش ۳ میلیون تومانی تقسیم میشود. اگر قسط اول در لحظه خرید پرداخت شود، در شروع ۳ میلیون تومان میپردازید و ۹ میلیون تومان باقیمانده در ۳ موعد بعدی تسویه میشود.
حالا همین مبلغ را در تقسیط مستقیم بیمه شخص ثالث برای یک شخص حقیقی در نظر بگیریم. با حداقل ۵۰ درصد پرداخت همزمان با صدور، حداقل ۶ میلیون تومان در ابتدا پرداخت میشود و ۶ میلیون تومان باقیمانده باید طبق برنامه بیمهگر و حداکثر در ۶ ماه نخست اعتبار بیمهنامه وصول شود.
این مثال نشان میدهد دو قرارداد ممکن است هر دو قسطی باشند، اما جریان پرداخت متفاوتی داشته باشند. بنابراین تعداد اقساط، مبلغ اولین پرداخت و تاریخ سررسیدها باید کنار هم دیده شوند.
هزینه واقعی اقساط چقدر است؟
برای مقایسه دو طرح، فقط مبلغ هر قسط را نبینید. عدد مهمتر مبلغ نهایی قابل پرداخت است. اگر بیمه ۱۲ میلیون تومان باشد و طرح چهارقسطه واقعا بدون سود و کارمزد ارائه شود، مجموع پرداختها همان ۱۲ میلیون تومان باقی میماند.
اگر یک طرح دیگر هزینه خدمات یا کارمزد تأمین مالی داشته باشد، باید آن را به اصل حق بیمه اضافه کرد. برای نمونه صرفا محاسباتی، اگر روی ۱۲ میلیون تومان هزینهای معادل ۱۰ درصد اضافه شود، مبلغ نهایی ۱۳ میلیون و ۲۰۰ هزار تومان خواهد شد. این ۱۰ درصد نرخ یک سرویس مشخص نیست و فقط برای نشان دادن روش محاسبه است.
در طرحهای چکی نیز تاریخ سررسید، مبلغ هر چک، مبلغ پرداخت اولیه و پیامد تأخیر باید پیش از تأیید قرارداد روشن باشد. در تقسیط مستقیم بیمه شخص ثالث، مبلغ هر قسط و سررسید آن باید در بیمهنامه درج شود.
اگر قسط عقب بیفتد چه میشود؟
در بیمه شخص ثالث، تأخیر یا عدم پرداخت اقساط حق بیمه، مسئولیت قانونی بیمهگر را در برابر زیاندیدگان و سایر اشخاص ذینفع از بین نمیبرد. این حکم به معنی بخشیده شدن بدهی نیست؛ اقساط باقیمانده همچنان باید طبق قرارداد پرداخت شوند.
اگر خرید از طریق سرویس اعتباری انجام شده باشد، دیرکرد تابع قرارداد همان سرویس نیز هست. در شرایط فعلی سرویس چهارقسطه بررسیشده، پرداخت نکردن بدهی در موعد میتواند باعث محدود یا مسدود شدن حساب اعتباری تا زمان تسویه شود.
برای بیمه بدنه باید جداگانه شرایط بیمهنامه را دید. آثار پرداخت نشدن اقساط بیمه بدنه میتواند با شخص ثالث متفاوت باشد و نباید حکم بیمه شخص ثالث را به آن تعمیم داد.
سوالات پرتکرار
۱. بیمه قسطی بدون پیشپرداخت ممکن است؟
بله، اما باید تعریف بدون پیشپرداخت را در همان طرح بررسی کرد.
برخی قراردادها پیشپرداخت جداگانه ندارند، اما قسط اول را همان زمان خرید دریافت میکنند. در مدل چهارقسطه فعلی بررسیشده، یکچهارم مبلغ هنگام خرید پرداخت میشود و سه قسط بعدی در موعدهای بعد قرار دارند.
۲. چند قسط میتوان گرفت؟
تعداد اقساط به روش پرداخت بستگی دارد.
در مدل اعتباری بررسیشده، خرید در ۴ قسط انجام میشود. در تقسیط مستقیم بیمه شخص ثالث، قانون تعداد ثابت تعیین نکرده و برای اشخاص حقیقی وصول باقیمانده باید حداکثر در ۶ ماه نخست بیمهنامه انجام شود.
۳. کارمزد اقساط چقدر است؟
عدد ثابتی برای همه طرحها وجود ندارد.
مدل چهارقسطه بررسیشده بدون سود و کارمزد اعلام شده است. در سایر قراردادها باید مبلغ نهایی، هزینه خدمات و هر هزینه تأمین مالی قبل از تأیید خرید بررسی شود.
۴. اگر قسط عقب بیفتد بیمه باطل میشود؟
در بیمه شخص ثالث، تأخیر در قسط بهخودیخود مسئولیت قانونی بیمهگر در برابر زیاندیدگان را از بین نمیبرد.
بدهی اقساط همچنان باقی است و در خرید اعتباری ممکن است حساب کاربر محدود شود. درباره بیمه بدنه نیز باید شرایط همان بیمهنامه جداگانه بررسی شود.
نظر شما